Почему женщины беднее мужчин. И что мы можем с этим сделать - Аннабель Уильямс Страница 22

Против таких трендов можно и нужно выступать. Но протестующие сталкиваются с препятствиями, ведь пенсионная система запутана, полна сложной терминологии и окутана дезинформацией. Многие не поддерживают кампании, даже если на кону стоит их собственное финансовое благополучие в будущем, просто потому, что не до конца понимают, что происходит.

Циник сказал бы, что это делается намеренно. Когда власть имущие (правительства и работодатели) внедряют комплексные практики, которые непонятны их подчиненным, сохраняется структура власти. Угнетение может быть незаметным и выражаться в создании легкого замешательства. А может быть наглым, как обман почти 4 миллионов женщин и игнорирование их просьб о помощи.

Государство должно ежегодно предоставлять отчет о гендерном пенсионном разрыве, чтобы эта проблема считалась столь же серьезной, как гендерный разрыв в оплате труда. Но пока люди, которые бросают оплачиваемую работу, чтобы заниматься общественно необходимой деятельностью бесплатно, не получают за это компенсацию, браться за устранение женского экономического неравенства они не станут.

Если бы государство продолжало выплачивать пенсии тем, кто постоянно ухаживает за другими людьми, насколько сильно изменилась бы ситуация?

Аналитический центр The Social Market Foundation заявляет, что женщины в декретном отпуске каждую неделю выполняют работу на 762,75 фунта стерлингов. Если бы 3 % от этой суммы шло на страховые взносы, то они могли бы откладывать на пенсию по 1189,89 фунта в год¹⁴⁵. Институт пенсионной политики посчитал, что такая схема помогла бы сократить гендерный разрыв на 28 % и обошлась бы правительству в сумму между 1,2 и 1,6 миллиарда фунтов за год, которая составляет всего 4 % от ежегодных затрат на снижение налогов¹⁴⁶.

Пока мы сидим и ждем решений от правительства, жизненно важно, чтобы женщины усвоили базовые принципы пенсионных накоплений. Ниже я объясню ключевые моменты, которые должен понимать каждый.

Как устроены пенсии

Пенсия – это как будто впереди одни субботы. Если вы накопили столько денег, что вам больше не придется работать, то это невероятная свобода.

Жизнь – это постоянная борьба, направленная на удовлетворение нынешних и будущих потребностей. Большинство женщин не накапливают достаточно денег для выхода на пенсию по двум причинам. Первая – у них хороший доход, и они могли бы откладывать на пенсию больше, но планированием заниматься не хотят. Вторая – насущные потребности семьи не позволяют копить на старость.

Важно помнить, что хоть сколько-нибудь денег на пенсионном счету лучше, чем ничего. Каждая копейка, отложенная на пенсию, – это ваш подарок себе в будущем.

Я, конечно, знаю слово «пенсии», но не до конца понимаю, как они работают

Пенсии – это сберегательные счета, но с особенностями, среди которых запрет выводить пенсионные накопления до определенного возраста. Сейчас в Великобритании – до 55 лет. (В этом разделе я пишу о пенсиях с установленными взносами, потому что сегодня они наиболее распространены. У пенсий с установленными выплатами, упомянутых выше, свои правила.)

Вы можете открыть пенсионный счет по месту работы или самостоятельно. Работодатели отчисляют проценты от зарплаты сотрудника на его пенсионный счет. Многие компании повышают взносы для тех сотрудников, кто сам увеличивает собственный вклад. Войдите в свой пенсионный аккаунт по месту работы и поднимите ежемесячные взносы до уровня, который гарантирует наибольший вклад работодателя.

Деньги с вашей пенсии инвестируются пенсионным фондом, так что их ценность растет. Обычно они идут на мировые фондовые биржи и ссуды иностранным правительствам (так называемые облигации), а также на развитие проектов инфраструктуры, золото или недвижимость. Чтобы самостоятельно выбрать, куда инвестировать пенсию, нужно связаться со своей пенсионной организацией или открыть личную пенсию с самостоятельным инвестированием у AJ Bell, Aviva или Scottish Widows, а потом регулярно вносить средства. Money Advice Service или Citizens Advice доступно объясняют, как выбрать свою пенсионную организацию¹⁴⁷.

Что такое налоговые льготы

Это правительственная мера для поощрения людей, которые откладывают деньги на пенсию. Когда вы это делаете, часть денег, которую вы бы заплатили в качестве налога, идет на пенсию. Налоговые льготы привязаны к ставке подоходного налога. В зависимости от ставки налогоплательщики могут получать льготу в размере 20, 40 или даже 45 %.

Высокооплачиваемые работники должны знать, что максимальная сумма, которую они могут внести в год, чтобы не потерять налоговые льготы, составляет или 100 % зарплаты, или 40 тысяч фунтов стерлингов. Любой может отложить на пенсию больше денег (например, при получении наследства), вот только налоговых преимуществ уже не будет.

Налоговые льготы могут быть трудными для понимания, так что просто запомните: состоятельные люди вместе с финансовыми консультантами следят за тем, чтобы вложить в пенсию как можно больше денег и получить максимум налоговых преимуществ. Мы все должны к этому стремиться.

Поскольку людей освобождают от уплаты налогов, пока они копят на пенсию, впоследствии им придется платить подоходный налог, когда они будут ее снимать. Большинство людей имеет право не платить подоходный налог при первом использовании пенсии.

А что насчет людей с низким уровнем дохода?

Женщины без заработка или с доходом менее 3600 фунтов стерлингов в год могут откладывать до 2880 фунтов по личной пенсионной схеме (этот счет открывается самостоятельно без участия работодателя), а благодаря налоговым льготам от правительства эта сумма возрастает до 3600 фунтов в год.

Женщинам было бы проще, если бы система позволяла работающим людям откладывать деньги на пенсию для своего партнера. Возможно, следует позволить работникам направлять часть суммы, которую они откладывают на пенсию каждый месяц, на счет партнера. Или упростить сотрудникам открытие отдельного счета на имя партнера через пенсионную схему по месту работы. Естественно, работодатель не будет платить еще одну пенсию, но работник мог бы договориться о том, что столько-то процентов от зарплаты пойдет на его пенсию, а столько-то – на пенсию партнера. При этом у работающего супруга не получится войти в учетную запись, увидеть баланс, вывести средства или выбрать направления инвестиций – это сможет сделать только его неработающий партнер.

Сколько нужно откладывать

Эксперты предлагают несколько советов относительно того, сколько людям следует откладывать, хотя эти рекомендации вызывают вопросы, поскольку цифры недостижимо высоки.

Одно правило гласит, что к 30 годам нужно накопить эквивалент вашей годовой зарплаты. К 40 годам сумма должна увеличиться втрое, к 50 годам – в шесть раз, к 60 – в восемь раз, к 67 – в десять раз. Так, тот, кто зарабатывает 30 тысяч фунтов в год, должен стремиться накопить 300 тысяч к выходу на пенсию. Но помните: в случае с любыми планами по пенсионным накоплениям эта сумма – не только то, что вы отложили сами. Достичь цели вам помогут взносы работодателей и рост инвестиций.