Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

В конце 1980-х годов мне довелось присутствовать на семинаре, посвященном вопросам финансового успеха. Молодой харизматичный лектор, рассуждая о тяжелом долговом бремени, то и дело повторял: «Быть в долгах плохо. Долги – это ваш враг. Выбирайтесь из долгов как можно скорее». Присутствующих было человек пятьдесят, и я видел, что практически все они кивали в знак согласия.

Перед самым перерывом лектор спросил, готовы ли мы разорвать узы долгового рабства. Большинство слушателей кивнули. Тогда он сказал: «Встаньте, достаньте свои кредитные карты и поднимите их как можно выше, чтобы все могли видеть». Почти все поднялись сразу, но несколько человек, включая меня, замешкались, не зная, надо ли им последовать примеру остальных. В конце концов встали все, в том числе и я, поскольку решил, что раз уж заплатил немалые деньги за участие в семинаре и потратил время, стоит пройти весь процесс до конца, может, чему-нибудь научусь. Я держал свою золотую кредитную карту перед собой, когда подошла ассистентка и протянула мне ножницы, которые я взял, уже понимая, что будет дальше. «А теперь разрежьте свои карточки», – подал команду лектор. Люди стали резать кредитные карты, многие при этом вздыхали, а некоторые даже плакали. Я тоже разрезал свою карточку и стоял в полном молчании, застывший и онемевший в надежде, что сейчас на меня снизойдет какое-то важное откровение. Но ничего интересного не произошло. Я был разочарован. (В конце 1970-х годов, когда два моих коммерческих предприятия прогорели, у меня возникли серьезные проблемы с погашением задолженности по кредитным картам, тем не менее я все-таки расплатился и с тех пор стал пользоваться кредитом более осмотрительно. Наверное, по этой причине разрезание карточки не стало для меня мгновением катарсиса, как для многих других участников семинара.)

Меньше чем через неделю я получил по почте дубликат кредитной карты и снова стал ею пользоваться. Хотя меня ничто не осенило, когда я разрезал карточку, после семинара я все же стал задумываться над тем, какие серьезные проблемы в жизни человека может вызвать злоупотребление кредитом. Сегодня многие так называемые финансовые эксперты продолжают твердить то же самое, что я слышал много лет назад на том семинаре: они советуют поскорее выбираться из долгов, порезать свои кредитные карты или положить их в морозильник. Подобные рекомендации я нахожу неуместными, поскольку источником проблем здесь предстают сами кредитки, а не финансовая безответственность и экономическая безграмотность их держателей. Винить кредитную карту в своих денежных неурядицах – это все равно что винить клюшку в том, что вы постоянно проигрываете в гольф.

Кредиты и долги играют очень важную роль в жизни любого из нас. Собственными кредитками сегодня обзаводятся школьники, и это не может не вызвать вопрос: почему в школьной программе нет такого предмета, как финансовая грамотность? Зачем ждать, чтобы признать наличие проблемы, когда юноша погрязнет в долговой яме за счет кредитных карт и студенческого займа? Вряд ли многие из молодых людей понимают, в чем состоит разница между кредитом и долгом. А тем временем финансовым просвещением молодежи занимаются те, у кого есть в этом свой финансовый интерес. Общая сумма задолженности по потребительским кредитам в США и во всем мире достигла астрономических цифр. Если в 1990 году американские потребители имели 200 миллиардов долларов долга по кредитным картам, то в 2008-м задолженность составила 957 миллиардов долларов. К настоящему времени она несколько откатилась назад – примерно до 800 миллиардов, но это все равно гигантская цифра, которая не включает в себя ни национальный долг (а Соединенные Штаты являются крупнейшим в мире государством-должником), ни долги американских финансовых институтов перед иностранными кредиторами. Ни для кого не секрет, что жить в кредит до бесконечности нельзя. Когда иностранные кредиторы требуют вернуть свои деньги, а американские граждане и организации не могут оплачивать счета и с кредитами возникают сложности, это приводит к серьезнейшим финансовым проблемам мирового масштаба, которые сказываются на финансовом положении каждого из нас.

Неужели долги и кредиты действительно так плохи, как считают многие финансовые эксперты? Ни в коем случае. Они являются мощными финансовыми инструментами, позволяющими значительной части населения планеты поддерживать определенный уровень жизни. Не будь долгов и кредитов, у нас не было бы ни величественных городов, ни могучей промышленности, ни сети авиалиний, покрывших планету, ни курортов, где мы могли бы отдохнуть, ни вкусной еды в шикарных ресторанах, ни новых машин, ни уютных домов, ни множества существующих ныне возможностей.

Но если долги и кредиты вовсе не так плохи, а даже необходимы, тогда в чем проблема? На мой взгляд, проблема в недостаточной финансовой грамотности и фискальной ответственности. Настоящей трагедией я считаю то, что поколение моих родителей, поколение времен Второй мировой войны, переложило огромные долги на плечи моего поколения, поколения Вьетнамской войны, а сейчас мы то же самое делаем с поколением наших детей. Иными словами, злоупотребление карточным кредитом – это проявление безответственности. Считаю жестокостью вынуждать наших детей расплачиваться за нашу безответственность.

Каким образом молодежь, родившаяся уже в новом тысячелетии, будет рассчитываться за фискальную безответственность предыдущих поколений? Не знаю. Один из способов продолжать расплачиваться по текущим долгам – это продолжать расширять кредит и побуждать население к еще большим тратам. В журнале «Time» от 28 июня 2004 года опубликована статья о школах, которые отправляют учеников в шоп-туры по торговым центрам. Руководство этих учебных заведений не может позволить себе организацию посещений зоопарков и музеев или культурных мероприятий, в то время как экскурсии в торговые центры с целью воспитания нового поколения потребителей многие коммерческие компании спонсируют с большой готовностью. Иными словами, пока мы продолжаем покупать товары в кредит, то есть в долг, экономика продолжает развиваться, что позволяет понемногу погашать долги, накопленные предыдущими поколениями. Может быть, это и хорошо для нашей погрязшей в долгах экономики, но все-таки представляется крайне рискованной и безответственной политикой.

Но есть и хорошая новость: хотя мы не в силах повлиять на финансовую безответственность государства, мы очень даже можем контролировать свои собственные финансы. Суть одного из самых важных уроков, преподанных мне моим богатым папой, заключается в том, что есть долги хорошие, а есть и плохие и мудр тот, кто умеет их различать. Разница состоит лишь в том, что хорошие долги приносят богатство, а плохие – бедность. К сожалению, большинство людей, которые резали свои кредитки на том семинаре, где я присутствовал, погрязли в плохих долгах, да и выступавшему перед ними лектору тоже были известны только плохие долги, он даже не подозревал о существовании хороших. Для него любой долг – это плохо. Финансовая безграмотность приводит к неумению распоряжаться финансами, именно здесь корень зла.